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定存10萬(wàn)元

　　王先生是某跨國(guó)快餐企業(yè)的一名部門經(jīng)理，今年25歲，每月收入約5500元，除去衣、食、住、行等日用開(kāi)支，每月還凈余約3000元。

　　王先生對(duì)理財(cái)渠道所知甚少，只采取了儲(chǔ)蓄方式。又因?yàn)檫@兩年銀行利率一直存在變動(dòng)的可能性，只選擇了1年定期，以免一旦升息，因定期時(shí)間太 長(zhǎng)而無(wú)法享受更高的利息。至今，王先生已擁有10萬(wàn)元的定期存款，并即將到期。

　　王先生目前還是單身，家庭條件比較好，就算是以后結(jié)婚，家里也可以給予很大資助。王先生在內(nèi)地已擁有一套住房，因?yàn)榻?jīng)常被公司派往不同的工作地點(diǎn)，租房每月要花上400元。但王先生本人從事的工作比較穩(wěn)定，已參加了社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但沒(méi)有購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)。此外，王先生還有一輛奇瑞QQ的小型私家車。

　　趁早理財(cái)

　　王先生的資產(chǎn)情況：收入來(lái)源比較穩(wěn)定，但也比較單一。每月凈余約3000元，相當(dāng)于每月的儲(chǔ)蓄率為54.5%，估計(jì)其年勞動(dòng)性收入的凈余額約為4萬(wàn)元左右。

　　簡(jiǎn)單地看，目前王先生收支情況良好。但要看到，現(xiàn)在并非王先生的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需要為未來(lái)進(jìn)入支付高峰積蓄資金。只靠社會(huì)統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，其實(shí)是難以保障日常生活以及房貸、住院等大額支出的。這使得王先生在未來(lái)面臨的支付風(fēng)險(xiǎn)是不可小視的。

　　王先生目前的資產(chǎn)主要有兩個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是缺乏明確的理財(cái)目標(biāo)；另一個(gè)是現(xiàn)有資產(chǎn)的收益性較差。主要資產(chǎn)10萬(wàn)元的1年定存，其收益率僅有扣除20%利息稅后的1.80%，還不足以抵扣通脹的影響。

　　理財(cái)之前首先要要明確適合自己的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)是什么，理財(cái)?shù)钠渲幸粋�(gè)重要目的，就是要為未來(lái)的支付事項(xiàng)作一個(gè)合理、高效的預(yù)算安排。因此，可以對(duì)王先生在未來(lái)出現(xiàn)支付高峰期的時(shí)間作一個(gè)簡(jiǎn)單的估計(jì)：5年左右的理財(cái)目標(biāo)———購(gòu)房；中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)———子女教育與養(yǎng)老。

建立4種“基金”

　　從這兩個(gè)目標(biāo)出發(fā)，王先生需要建立下列4個(gè)不同用途的“基金”：

　　1、建立應(yīng)急備用金應(yīng)對(duì)日常突發(fā)性的較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金，兼顧流動(dòng)性與收益率，可將其投向貨幣市場(chǎng)基金。建議以年勞動(dòng)性收入的凈余額的12.5%，約0.5萬(wàn)元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，需要用時(shí)再行贖回。如果此項(xiàng)累積額達(dá)到2萬(wàn)元，就不再繼續(xù)投入此項(xiàng)積蓄，可將此部分資金轉(zhuǎn)投為長(zhǎng)期理財(cái)基金。

　　2、購(gòu)房基金考慮到未來(lái)5年王先生由于結(jié)婚等因素購(gòu)房的可能性仍是非常大，因此，5年左右最主要的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)是購(gòu)房。首期需要的資金主要包括購(gòu)房首付與裝修。建議10萬(wàn)元存款的40%，即約4萬(wàn)元，購(gòu)買剩余期限為5年的國(guó)債品種。目前5年期國(guó)債的到期收益率在3.5%左右，收益測(cè)算為4.75萬(wàn)元；將存款剩余的60%，即約6萬(wàn)元選擇購(gòu)買2-3只股票型開(kāi)放式基金構(gòu)建的基金組合。保守估計(jì)，未來(lái)5年開(kāi)放式基金的平均年收益率在6％-12%左右，則收益測(cè)算在8.03萬(wàn)元和10.57萬(wàn)元之間。

　　按這個(gè)理財(cái)建議，加合起來(lái)，王先生能籌集的購(gòu)房首期款保守估計(jì)約13萬(wàn)元，樂(lè)觀估計(jì)約15萬(wàn)元，可為一套約70萬(wàn)元的商業(yè)房支付首付款。這還不包括王先生的內(nèi)地住房，如果賣出，以及其家里資助的所能提供的款項(xiàng)，足夠確保未來(lái)5年完成購(gòu)房的潛在目標(biāo)。

　　3、保障基金考慮到目前王先生的勞動(dòng)性收入，即工資收入是其目前唯一的收入來(lái)源，而且其只有社會(huì)統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，因此，有必要從目前年收入凈余部分中動(dòng)用部分資金用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　建議以年勞動(dòng)性收入的凈余額的12.5%，即約0.5萬(wàn)元，主要投保意外險(xiǎn)與大病住院保險(xiǎn)、養(yǎng)老等壽險(xiǎn)。此類所投養(yǎng)老險(xiǎn)需要在60歲（即退休）后，向投資人按月或按年支付養(yǎng)老金。這是對(duì)社會(huì)統(tǒng)籌的社保的必要補(bǔ)充。

　　4、長(zhǎng)期投資基金由于已將其現(xiàn)有的10萬(wàn)元定存、內(nèi)地住房等規(guī)劃為購(gòu)房基金，考慮到未來(lái)客戶仍面臨支付壓力較大的子女教育及養(yǎng)老需求，根據(jù)客戶的資金情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好與收益預(yù)期等，計(jì)劃將王先生目前年收入凈余部分中的75%，即約3萬(wàn)元作為長(zhǎng)期理財(cái)基金，長(zhǎng)期投資到收益相對(duì)較高的開(kāi)放式基金中（長(zhǎng)期投資也有利于平滑短期基金凈值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)），以充分享受未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的果實(shí)。

　　編輯：Sherry