“所有的努力都泡了湯，8000元錢買了一張廢紙。”上海市民呂女士說起她在領(lǐng)館的遭遇，至今仍是忿忿不平。日前，她一紙?jiān)V狀將招商銀行推上法庭，要求該行退還留學(xué)保證金貸款利息8000元。
一項(xiàng)開展得紅紅火火，又深受消費(fèi)者歡迎的新業(yè)務(wù)，為何惹來麻煩不斷？貸款收息，一向被視作天經(jīng)地義的游戲規(guī)則，又為何遭到當(dāng)事人質(zhì)疑？
呂女士的這樁官司仍在審理之中，結(jié)果如何殊難預(yù)料。對銀行來說，無論判決結(jié)果是勝是敗，都不應(yīng)該影響他們重新審視自己在經(jīng)營活動中所必須堅(jiān)持的價(jià)值觀。畢竟，信譽(yù)之于銀行，一如水之源、木之本。
在一個成熟的經(jīng)濟(jì)體系中，金融業(yè)從來都是創(chuàng)新活動最為活躍的領(lǐng)域。當(dāng)需求現(xiàn)實(shí)地存在于那里時(shí)，銀行應(yīng)該用怎樣的產(chǎn)品去服務(wù)市場、滿足市場？
留學(xué)遭拒簽 事主責(zé)銀行
中國學(xué)生在辦理留學(xué)簽證時(shí)，除一般文件外，去往國使領(lǐng)館通常還要求申請人出具一份“存款證實(shí)書”以證明其經(jīng)濟(jì)實(shí)力。對許多學(xué)生而言，正是這薄薄的一張紙，成了橫亙在他們留學(xué)之路上無法逾越的天塹。
去年底，正為兒子留學(xué)之事忙于籌款的呂女士看到了成功的曙光。留學(xué)中介機(jī)構(gòu)告訴她，招商銀行專為她這樣的人群推出了一項(xiàng)名為“留學(xué)保證金貸款”的新品種，只需事先存入貸款金額7%的保證金，即可獲取該行發(fā)放的10-100萬元不等的貸款，并為之出具相應(yīng)的存款證明。
銀行如此善解人意，消費(fèi)者當(dāng)然趨之若騖。在存入42000元保證金后，呂女士順利地取得了60萬元存款證明。但就在她以為大功告成的那一刻，意想不到的一幕發(fā)生了，“簽證處的人看到招商銀行的存款證明，即把材料從窗口推了出來”。
“原以為銀行都是國家開的，推出的業(yè)務(wù)當(dāng)然不會有問題。”深感上當(dāng)受騙的呂女士轉(zhuǎn)而向銀行提出索賠。遭到銀行方面拒絕后，呂女士一紙?jiān)V狀告到了法院。
銀行有無過錯 雙方各執(zhí)一詞
“銀行當(dāng)然有問題，”上海市申光律師事務(wù)所的盛泉律師———呂女士的代理人，在接受記者采訪時(shí)肯定地說。
由于事實(shí)相對簡單，庭審時(shí)雙方爭議的焦點(diǎn)自然集中到該業(yè)務(wù)本身的合法性上。
“我們主要依據(jù)《民法通則》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定。招行推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)，違背了公平原則，利用優(yōu)勢地位誤導(dǎo)消費(fèi)者，”盛律師毫不隱瞞她的觀點(diǎn)，“同時(shí)，招行未經(jīng)人行批準(zhǔn)，擅自開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)，從合同角度來說，顯然缺乏合同主體資格。”
針對原告的觀點(diǎn)，招行卻有自己的看法：銀行按約發(fā)放了貸款并出具了存款證明，合同義務(wù)即告履行完畢，原告理當(dāng)支付利息。至于審批問題，銀行無須為某一特定用途的個人貸款再行報(bào)批。同時(shí)，原告亦無足夠證據(jù)證明拒簽系由銀行過錯所致。
借貸雙方共同“做局”
盛律師對記者說：“我們不否認(rèn)在業(yè)務(wù)開展初期，確有部分借款人藉此取得了簽證。但招行如此做法，簽出了是僥幸，拒簽倒是必然的。作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，他們應(yīng)該很清楚，整個業(yè)務(wù)流程中，所謂發(fā)放貸款，所謂存款證明，其實(shí)不過是做給簽證處看的虛假把戲而已，一旦對方察覺，自然便不再相信。尤為嚴(yán)重的是，現(xiàn)在那些持有正常存款的人，也被領(lǐng)館一概‘槍斃’了。”
為了證實(shí)盛律師的說法，記者隨即與代理呂女士之子出國事宜的上海華申留學(xué)服務(wù)中心取得了聯(lián)系。該中心留學(xué)顧問董峰先生的一席話，更是讓記者大吃一驚。
“其實(shí)不光是招行，現(xiàn)在除了工、農(nóng)、中、建、交五大銀行，其余中小銀行的存款證明基本上均已不再被使領(lǐng)館接受，除非有些國家本身對經(jīng)濟(jì)擔(dān)保要求不高，所以我們在代理留學(xué)手續(xù)時(shí)，一概建議委托人辦理五大銀行存款證明，”董先生根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)談道，“很多學(xué)生因?yàn)榱魧W(xué)保證金貸款的原因白白耽擱很多時(shí)間。”作為留學(xué)顧問，董先生顯然更多地考慮到學(xué)生的損失。
“其實(shí)銀行損失更大，”一位不愿透露姓名的銀行高管在聽說此事后評價(jià)道，“存款流失不說，砸了自己的招牌更是得不償失。”
而一位先后在銀行和律師事務(wù)所工作多年的張先生更是一針見血：“簽證處所需的存款證明，說到底是為了證明申請人有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力承擔(dān)留學(xué)費(fèi)用，而銀行發(fā)放的這種貸款，借款人根本沒有支配權(quán)，由此派生的存款證明當(dāng)然不能被接受。事實(shí)上，這種情況更類似于借貸雙方共同做了一個局，通過借貸、存款這樣兩個看似獨(dú)立的行為來誘使第三人相信申請人的資金實(shí)力。銀行這樣做的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，紙包不住火，一旦被識破，簽證處在無法分辨出孰真孰假的情況下，很容易走向一概否決的極端，這對那些持有正常存款的儲戶來說是很不公平的。同時(shí)，利息是為取得資金使用權(quán)而支付的對價(jià)，在留學(xué)保證金貸款中，一貸一存互為因果，存單又始終控制在銀行手中，銀行并未讓渡使用權(quán)，因此無權(quán)收取利息。”
蛋糕誘人 銀行“下水”
據(jù)招行一位員工透露，該行在推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)之前，內(nèi)部爭議就很大，“后來不知怎么就做起來了”。
那么，究竟是什么原因，使得銀行甘冒風(fēng)險(xiǎn)，紛紛涉足這塊敏感區(qū)域呢？答案也很簡單，有資料顯示，目前我國出國留學(xué)人數(shù)已經(jīng)突破30萬大關(guān)，每年出國學(xué)生達(dá)到2.5萬名，中國業(yè)已成為世界上最大的留學(xué)派出國。如此巨大的市場，引來的不僅僅是那些急于開拓海外市場的國外學(xué)校和多如牛毛的留學(xué)中介機(jī)構(gòu)，也包括那些深為贏利能力不足而困擾的銀行。
對銀行而言，保證金貸款的資金始終在自己控制下，零風(fēng)險(xiǎn)、零成本、白賺利息不說，而且存貸兩頭增大，完成任務(wù)指標(biāo)也輕松了許多。至于學(xué)生出去后的學(xué)費(fèi)怎么辦，反正國外有堆積如山的盤子等著中國學(xué)生去洗。
于是乎，一個愿打，一個愿挨，生意自然紅紅火火。記者粗略算了一筆帳：以上海的情況為例，目前上海每年自費(fèi)出國留學(xué)人數(shù)約1萬，各國對存款要求基本在40-80萬元之間不等（英國、加拿大80萬，澳大利亞60萬，新加坡40萬），對絕大部分市民來說，基本上都要靠銀行貸款來支持，貸款總額在40億元以上。因?yàn)楦鲊�基本都要求存款已存滿6個月以上，所以我們把貸款期限也相應(yīng)定為6個月，目前個人貸款半年期利率為5.04%。以40億元貸款計(jì)，僅半年的利息就達(dá)10080萬元，留學(xué)保證金貸款真可謂“天上掉下的大餡餅”。
所以，人們不難理解各家銀行為什么會爭先恐后沖進(jìn)這一市場。
保證金貸款前途難料
記者從招行上海分行個人銀行部獲悉，該行目前仍在辦理留學(xué)保證金貸款，只是去往國已限制在日本、新加坡兩國（按常理來說，留學(xué)貸款與留學(xué)國家之間并無關(guān)聯(lián)，惟一的解釋只能是這兩個國家仍然接受招行的存款證明，而其他國家則已經(jīng)把路堵死）。
但當(dāng)記者按照該部門員工所提供的地址趕到某支行營業(yè)廳時(shí)，卻被告之已停辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，原因是“支行長拒絕簽字”。由此可見，即使是招行自己都已經(jīng)開始懷疑保證金貸款的合理性了。